Прямая речь

Страхование D&O в малом и среднем бизнесе – востребован ли этот полис? Голяков Сергей Сергеевич Начальник службы андеррайтинга розничного бизнеса ООО «ИНКОР Страхование»

Как в современных условиях осуществляется страхование D&O в России? Что препятствует популяризации этого вида страхования среди малого и среднего бизнеса?

В современной экономике директорам, руководителям предприятий, осуществляющим профессиональную деятельность, приходится постоянно принимать управленческие решения и нести ответственность за развитие, приумножение и сохранение доверенных собственниками активов компании. Как правило, такие решения прямо или косвенно связаны с финансами компании и могут привести к убыткам или потере финансовых средств предприятия. И это касается не только топ-менеджмента компании, но и членов совета директоров.

В последнее время все более актуальным становится вопрос о финансовых последствиях ошибочных решений и злоупотреблениях менеджментом организации своими правами. Иски о привлечении директоров к ответственности и о взыскании с них убытков в пользу общества подаются все чаще. Складывается судебная практика. Одновременно расширяются возможности привлечения руководителей организации к субсидиарной ответственности перед третьими лицами по долгам общества вне рамок дела о банкротстве.

В связи с этим для собственников и менеджеров актуальным становится поиск инструментов, позволяющих минимизировать риски, связанные с принятием ошибочных или неправильных управленческих решений, которые приносят предприятиям убытки. Эффективным инструментом нивелирования таких рисков является страхование ответственности директоров и должностных лиц (в страховой практике называемое D&O – directors and officers). Суть данного страхования лежит в защите топ-менеджеров, членов совета директоров, независимых директоров перед собственниками, акционерами и третьими лицами на случай предъявления требований о возмещении ущерба, возникшего в результате управленческих решений и действий. Полисы D&O позволяют возместить как прямое денежное возмещение вреда, так и различные косвенные издержки в виде услуг юристов и консультантов в различных сферах. Страховое покрытие также может включать расходы на защиту и восстановление деловой репутации в связи с публикацией негативной информации в средствах массовой информации или интернет ресурсах. Полис действует при условии, что не будет доказан факт мошеннических действий застрахованного директора или должностного лица.

По общедоступным данным ФНС РФ в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства содержится более 250 тысяч юридических лиц, то есть потенциальных клиентов для страховой компании должно быть более чем достаточно. Однако на практике о приобретении полиса D&O задумываются лишь единицы компаний и предприятий.

Каковы же основные причины отсутствия интереса собственников и руководителей в данном виде страхования? Основные препятствия, возникающие при покупке таких продуктов, по нашему мнению, связаны с сомнениями потенциальных клиентов в отношении возникновения управленческих рисков, высокой с точки зрения страхователя ценой такого полиса и отсутствия должной рекламы продукта и его популяризации со стороны страховщиков. Кроме того, клиент зачастую сталкивается с проблемой выбора страховой компании, которая может обеспечить надежную страховую защиту по данному виду страхования. Иными словами, страхователь должен быть уверен в том, что страховая компания осуществит выплаты при наступлении страхового случая.

Несомненно, что очень важным фактором для выбора страховой компании в части страхования D&O является ее опыт по данному виду страхования. При создании страхового продукта по D&O и дальнейшей его реализации страховая компания ООО «ИНКОР Страхование» пользуется поддержкой крупной зарубежной страховой компании, имеющей серьезный опыт в этом виде страхования и урегулировании соответствующих убытков. У нас разработана программа перестрахования с этой компанией, которая является лидером в данном сегменте страхового рынка.

Мы уделили особое внимание описанию продукта и иллюстрационным материалам непосредственно для клиента. Для развития и популяризации данного продукта на рынке клиентам малого и среднего бизнеса в первую очередь необходимо понимать степень своих потенциальных рисков и уровень защиты, обеспечиваемый предлагаемой программой страхования. Применительно к директорам и должностным лицам небольших компаний последствия возможных исков могут оказаться еще более серьезными. У таких компаний может отсутствовать внутренняя инфраструктура для оказания необходимой помощи директору. Поэтому в данном случае помощь и знания страховой компании в деле по защите от исков против директоров выглядит для таких клиентов еще более привлекательно.

Страховым случаем по полису страхования ответственности директоров и управляющих является факт предъявления Застрахованному лицу требования в связи с ошибочными действиями, что ведет к расходам компании, имеющей полис D&O. Основываясь на опыте страховых компаний можно привести примеры, каким образом работают полисы D&O. Случаи могут быть совершенно разные. Это и нарушение порядка приобретения акций общества, например продажа акций по цене ниже рыночной стоимости (по рекомендациям директора без учета мнения независимого аудитора), в результате чего акционер может обратиться в суд о возмещении причиненных ему убытков. В данном случае, несомненно, с учётом особенностей конкретной ситуации, полис D&O возмещает расходы на защиту директора и реальный ущерб нанесённых убытков (в размере разницы между ценой приобретения и рыночной стоимостью). Возможны и ситуации, при которых отпускная цена определенного товара, установленная директором, будет значительно занижена по отношению к рыночной цене данного товара в этом же регионе за этот же период. Если по решению суда будет установлено, что в результате данных действий обществу были причинены убытки в виде упущенной выгоды, то данные убытки покроет полис D&O. Также не редкость иски к директору от сотрудников о ненадлежащем исполнении трудового договора, затраты на защиту директора в суде и возможный ущерб в данном случае опять же покроет полис D&O. В части малого и среднего бизнеса полисы D&O могут быть востребованы в самых разных линиях бизнеса, в частности это и сфера услуг – торговля, общественное питание, гостиничный бизнес, грузоперевозки, так и различного рода производства – например пищевая, металлообрабатывающая, деревообрабатывающая или полиграфическая промышленность.

В настоящий момент полис нашей компании максимально близок к «коробочному» и список вопросов страховщика для оценки риска максимально сжатый, что помогло сделать доступный и понятный клиенту продукт по приемлемой цене. Тем не менее если пожелания потенциального клиента не будут соответствовать типовым требованиям, либо условия и покрытие полиса не будут удовлетворять потребности клиента, то наши специалисты в любом случае будут готовы разработать и предложить клиенту индивидуальный полис страхования, максимально соответствующий его потребностям и ожиданиям.